Por qué la maternidad reduce tu pensión en México

El IMSS te paga el 100% del salario cuando estás de licencia por maternidad. Eso es verdad y es un derecho.

Lo que nadie menciona en ningún lado es lo que deja de pagarse durante esas 12 semanas: las aportaciones a tu Afore. Del patrón. Del gobierno. Las tuyas.

El sistema lo llama una pausa. Tu retiro lo llama un hoyo.

El patrón de esta semana

El sistema de pensiones mexicano tiene una falla de diseño que lleva décadas acumulándose sin que casi nadie la nombre: fue construido para una trayectoria laboral continua, formal, sin interrupciones significativas. Y esa trayectoria, con mayor frecuencia, describe mejor la carrera de un hombre que la de una mujer.

Las consecuencias se van a ver cuando la generación actual empiece a jubilarse. Y no se van a ver bonito.

Los hechos

1. La licencia paga el salario, no el retiro

Durante la incapacidad por maternidad (84 días según la Ley del Seguro Social), el IMSS cubre el 100% del salario registrado. Sin embargo, al no existir salario base de cotización durante esos días, no se generan aportaciones a la cuenta individual del Afore: ni la cuota del trabajador, ni la del patrón, ni la del gobierno.

Tres fuentes de ahorro pausadas en simultáneo. Tres meses de interés compuesto que no van a existir.

2. Las mujeres ya van detrás desde el arranque

El estudio Desafíos y oportunidades en el empleo y ahorro para las mujeres en México, elaborado por CIMAD-IPADE y Afore SURA, documenta que la participación laboral femenina se mantiene significativamente por debajo de la masculina entre la población en edad de trabajar. Menos empleo formal equivale directamente a menos semanas cotizadas y saldo Afore más bajo — antes de que llegue cualquier licencia.

La ENIF 2024 lo confirma con números: incluso entre personas con actividad remunerada, las mujeres tienen cerca de 10 puntos porcentuales menos en proporción de cuentas de retiro activas respecto a los hombres.

3. Menos del 30% de las cuentas Afore son de mujeres

"Poquito menos del 30% de nuestras cuentas son mujeres. Y el tema se agrava cuando ves la actividad de las cuentas. Muchas pasaron por la formalidad, pero no regresan o son muy intermitentes. Aunque tengan Afore, no están acumulando nuevas aportaciones."

Eso lo dijo Emilio Beltrán, director general de Afore SURA. La cuenta existe, pero el saldo no crece. Es tener una alcancía con un hoyo en el fondo.

4. La maternidad no actúa sola — amplifica lo que ya existe

Las trayectorias laborales femeninas tienden a ser más intermitentes: mayor presencia en la economía informal, periodos de cuidado familiar no remunerado, salarios promedio más bajos en el sector formal. Cada pausa deja una marca en el saldo de retiro.

La maternidad no es la causa única de la brecha. Es el amplificador de todo lo demás.

La neta: el sistema penaliza las pausas sin importar el motivo

Aquí está el núcleo del problema: el esquema de cuentas individuales (el que aplica a quien entró al IMSS después de 1997) funciona bien cuando alguien trabaja 35-40 años de corrido, en el sector formal, con salario creciente.

Ese escenario ideal describe más a Pedro que a Paola. No porque Paola trabaje menos —sino porque el trabajo de cuidados, la maternidad y la informalidad no generan semanas cotizadas. El sistema es neutral en el papel; en la práctica, penaliza cualquier interrupción sin importar si fue una decisión o una consecuencia del diseño social.

Piénsalo como una tanda donde todos aportan cada semana. Si te saltas varias rondas por razones fuera de tu control, al final recibes menos que quien nunca faltó. La tanda no pregunta por qué faltaste — solo cuenta lo que acumulaste.

La solución real es una reforma que acredite semanas de cotización durante la licencia de maternidad, como ya ocurre en otros países. Mientras eso no sucede en México, la única defensa disponible es entender el costo y actuar antes de que sea tarde para compensarlo.

Con tus números: cuánto cuesta una licencia de 84 días

Supongamos que ganas $18,000 mensuales. La aportación total al Afore (trabajador + patrón + gobierno) representa aproximadamente el 16.5% del salario bajo el esquema actual.

Eso son $2,970 al mes que dejan de entrar a tu cuenta durante la licencia. En 84 días, hablamos de cerca de $8,910 que no se acumularon.

Ese número en sí parece manejable. El problema es lo que viene después: con un rendimiento anual histórico del Afore de entre 7% y 9% en términos reales según CONSAR, esos $8,910 hoy representan una diferencia mucho mayor en el saldo final a los 65 años. El interés compuesto funciona en ambas direcciones — lo que no entra tampoco crece durante 30 años.

Y si el plan incluye más de un hijo, la cifra se multiplica.

Qué hacer hoy — depende de dónde estés

El sistema tiene la falla. Eso no cambia hoy. Pero hay movimientos concretos que sí están en tus manos:

Si estás en licencia ahora o la planeas próximamente: Haz aportaciones voluntarias a tu Afore antes, durante o después de la pausa. Puedes hacerlo desde la app de tu banco o directamente en la plataforma de tu Afore, sin papeleo. No tiene que ser una cantidad enorme — $500 o $1,000 al mes en los meses previos ayuda a compensar lo que el sistema no cubre.

Si tienes trayectoria intermitente o varios empleos anteriores: Revisa si tienes cuentas Afore inactivas. Puedes tener más de una de distintos trabajos — y mientras están dormidas, algunas cobran comisiones sobre el saldo. Consolida en una sola cuenta activa con la Afore que ofrezca mejores rendimientos.

Para cualquier persona en el sistema formal: Entra hoy a e-sar.com.mx (portal de la CONSAR) con tu CURP y revisa dos cosas: tu saldo actual y el número de semanas cotizadas. Tarda 5 minutos. Conocer tu punto de partida es el único antídoto real contra la sorpresa a los 60.

El bonus fiscal que casi nadie usa: Las aportaciones voluntarias al Afore son deducibles de impuestos ante el SAT (hasta el tope establecido anualmente). Si presentas declaración anual, eso es doble beneficio: más ahorro para el retiro y menos ISR que pagar hoy.

Por qué esto importa más para esta generación que para cualquier otra

La generación de 25-35 años será la primera en jubilarse casi en su totalidad bajo el esquema de cuentas individuales post-97. No hay pensión de cuantía fija garantizada como en el régimen anterior del IMSS. Lo que acumules en tu Afore es, en gran medida, lo que recibirás.

Eso convierte cada pausa en las aportaciones en algo más costoso de lo que fue para las generaciones anteriores. Y convierte revisar tu cuenta hoy — no a los 55 — en la decisión financiera más inteligente que puedes tomar esta semana.

Esto conecta con el currículum

En el Módulo de Retiro de El Rifado cubrimos cómo revisar y activar tu Afore paso a paso, cómo hacer aportaciones voluntarias desde tu celular y cómo calcular si tu saldo actual va en buen camino para el retiro que quieres. Si este artículo te movió, ese módulo es el siguiente paso lógico.

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