Cómo llevar el control de tus dólares en efectivo

¿A cuánto compraste tus dólares de verdad? La respuesta fácil es el número que tienes en la cabeza. La respuesta correcta incluye el spread que te cobró el banco, el costo de cambiarlos de regreso y lo que dejaste de ganar mientras los tienes guardados.

Si no consideras todo eso, tu seguimiento está mal desde el primer día.

Aquí te armamos el sistema completo: sin app cara, sin plataforma de inversiones, sin complicaciones. Una hoja de Google Sheets, tres fórmulas y 20 minutos.

El error que comete casi todo el mundo

Cuando alguien guarda dólares físicos y quiere saber si "le ganó", hace una sola cosa: busca el tipo de cambio hoy y lo compara con lo que pagó. El problema: ese precio de referencia casi siempre está mal desde el inicio.

El tipo de cambio que ves en Google o en el sitio de Banxico es el tipo de cambio FIX — la tasa de referencia interbancaria que usan los bancos entre ellos. Ese precio no existe para ti cuando vas a una casa de cambio o banco a comprar billetes físicos.

Lo que tú pagas es el tipo de cambio vendedor de la institución, que incluye el spread (la diferencia entre el precio al que te venden y al que ellos compran). Ese spread puede ser de $0.50 a $2.00 MXN por dólar, dependiendo de dónde compres.

Ejemplo concreto:

• FIX Banxico ese día: $17.50 MXN/USD
• Tipo de cambio vendedor de tu banco: $18.20 MXN/USD ← lo que realmente pagaste

Si usas el FIX como punto de partida, tus cálculos quedan chuecados para siempre. La regla de oro: tu precio de compra es el número que aparece en tu ticket o comprobante. No el FIX.

La herramienta: Google Sheets con una función gratuita

No necesitas app de inversiones ni plataforma cara. Una hoja en Google Sheets con esta estructura es todo lo que hace falta.

Las columnas de registro:

Las columnas de seguimiento (se actualizan solas):

La función =GOOGLEFINANCE("CURRENCY:USDMXN") jala el tipo de cambio en tiempo real sin que tengas que actualizar nada manualmente. Es gratuita, funciona desde el celular y mantiene tu hoja siempre al día.

El paso a paso

Paso 1: Consigue tu precio real de compra

Busca el comprobante: ticket de la casa de cambio, estado de cuenta o historial de tu app bancaria. Anota: fecha exacta, dólares que recibiste, tipo de cambio al que te los vendieron, y el total en pesos.

Si perdiste el ticket, llama a tu banco — pueden darte el historial de esa transacción. Muchas instituciones también publican sus tipos de cambio históricos por día en su sitio web.

Tiempo: 5 minutos.

Paso 2: Arma tu hoja en Google Sheets

Entra a sheets.new desde tu celular o compu. Crea la tabla con las columnas de arriba. En la celda del tipo de cambio actual, escribe exactamente:

` =GOOGLEFINANCE("CURRENCY:USDMXN") `

Usa esa celda como referencia fija con el símbolo $ en tu fórmula (=$E$1) para que todas las filas jalen el mismo dato actualizado.

Tiempo: 15 minutos la primera vez.

Paso 3: Calcula tu break-even real

Este es el número más útil de toda la hoja: ¿a qué tipo de cambio dejas de perder dinero?

La fórmula es simple:

> Break-even = MXN invertidos ÷ USD comprados > $200,000 ÷ 10,989 = $18.20 MXN/USD

Pero aquí viene el punto que casi nadie calcula: cuando vayas a vender esos dólares, la casa de cambio o banco te va a pagar menos de lo que costaron. Te compran a su precio comprador, que puede estar $0.80 o más abajo del vendedor.

Eso significa tu break-even real es más alto:

• Compraste a: $18.20
• Spread estimado de venta: -$0.80 por dólar
• Break-even real: aproximadamente $19.00 MXN/USD

En 10,989 dólares, ese spread de vuelta representa ~$8,791 MXN que "pierdes" solo en costas de ir y venir. Agrega esta celda a tu hoja — te da claridad inmediata.

Paso 4: Revisa cada quincena, no cada día

Ver el tipo de cambio todos los días es receta para el estrés sin sentido. El peso-dólar sube y baja constantemente; eso es normal.

Pon una fecha fija: cada quincena o el primer día del mes. Abre la hoja, mira el número y decide si sigues aguantando, compras más, o ya llegaste a tu objetivo.

Un punto importante: si viajas seguido a Estados Unidos, no necesitas "ganar" en tipo de cambio para justificar tener dólares físicos. El ahorro en comisiones del aeropuerto o el extranjero ya puede compensar el spread de compra. Eso cambia completamente el análisis.

Paso 5: Agrega el costo de oportunidad a tu hoja

Este no es un paso obligatorio del seguimiento, pero sí un dato que te conviene tener.

Los dólares físicos en un cajón no generan ningún rendimiento. No pagan intereses, no hacen nada. Según Banxico, la tasa de referencia en 2026 sostiene rendimientos de CETES a 28 días alrededor de 8-9% anual.

En $200,000 MXN, eso son entre $16,000 y $18,000 MXN de intereses que no generaste.

Añade una celda en tu hoja: "Rendimiento que perdí vs. CETES". Ese número no te dice que hiciste algo mal — te dice exactamente cuánto tiene que subir el dólar para que la apuesta valga la pena.

Con tus números: el ejemplo completo

Compraste $200,000 MXN en dólares físicos a $18.20 MXN/USD = 10,989 USD.

Escenario A — el dólar sube a $20.50:

• Valor bruto: 10,989 × $20.50 = $225,274 MXN
• Menos spread de venta estimado ($0.80/USD): −$8,791
• Ganancia neta real: ~$16,483 MXN (+8.2%)
• ✅ Mejor que CETES en este escenario

Escenario B — el dólar se queda en $18.20:

• Valor en MXN: $200,000 (igual que invertiste)
• Ganancia en pesos: $0
• Pérdida vs. CETES: −$16,000 a −$18,000 MXN (el rendimiento que no generaste)
• ❌ Perdiste en términos reales

Escenario C — el peso se fortalece a $16.00:

• Valor bruto: 10,989 × $16.00 = $175,824 MXN
• Pérdida en papel: −$24,176 MXN (−12.1%)
• ❌ Escenario de pérdida en pesos más costo de oportunidad

El panorama es claro: los dólares físicos ganan cuando el tipo de cambio sube más que el costo de oportunidad de no tenerlos en otro instrumento.

Errores típicos que echan a perder el seguimiento

Usar el FIX como precio de compra. Ya lo explicamos — siempre usa el precio real de tu ticket, no el tipo de referencia de Banxico.

Olvidar el spread de venta. Mucha gente calcula la ganancia de compra y al vender se lleva una sorpresa. Incluye el spread de regreso desde el principio.

Mezclar los dólares "de inversión" con los de viaje. Si tienes dólares para tu viaje de agosto y dólares como reserva de largo plazo, lleva registros separados. Así sabes exactamente qué parte es tu colchón y qué parte es tu estrategia.

No tener un objetivo de salida. Define un número antes de comprar: "vendo si llega a $20.50" o "los uso en mi viaje de diciembre pase lo que pase". Sin objetivo, te quedas holding para siempre sin saber por qué.

La neta de Finanzas Rifadas

Comprar dólares físicos tiene sentido cuando viajas seguido a Estados Unidos, tienes gastos regulares en dólares o quieres una reserva fuera del sistema bancario. Para eso, es una herramienta válida y práctica.

Como inversión pura en busca de rendimiento, es menos eficiente que instrumentos financieros dolarizados: ETFs en USD, fondos dolarizados, o incluso comparar contra CETES. Los billetes guardados no pagan intereses, tienen spread de compra y venta, y no puedes fraccionarlos fácilmente.

Pero si ya los compraste — o vas a comprar — el control de tus números es lo primero. La hoja que describimos aquí tarda 20 minutos en armarse y te da claridad cada vez que la abres.

Lleva tus finanzas más lejos

Si quieres entender cómo los instrumentos en dólares disponibles desde México — ETFs, fondos dolarizados, y cómo se comparan contra mantener efectivo — te dan exposición cambiaria con rendimiento, eso lo cubrimos a detalle en el Módulo 4: Inversiones del currículum de Finanzas Rifadas.

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Que rinda la quincena 🤙