El tianguis del dinero: por qué pagas 3.69% por un lado y 60% por el otro

Toda deuda tiene un precio de lista y casi nadie lo compara: el orden en que pagas tus deudas -de la más cara a la más barata- te devuelve más quincena que cualquier promesa de "ya no voy a gastar".

Esta semana pasaron dos cosas que parecen de planetas distintos: salió que la tasa más baja de un crédito Infonavit es de 3.69% anual y que el Monte de Piedad reabrió sus sucursales, con intereses de empeños y créditos que siguieron corriendo durante el paro (Expansión, 6 y 7 de octubre de 2026). Mismo país, misma semana, mismo producto -dinero prestado- y precios que no se parecen ni tantito. Esa diferencia es la lección de hoy: no tienes "un problema de deudas", tienes deudas con precios distintos, y el orden en que las pagas decide cuánto de tu quincena es tuya.

Prestar dinero es un producto, y tiene precio de lista

Piénsalo como el tianguis. El mismo kilo de jitomate cuesta $25 en un puesto y $38 en el de la esquina. Ahí sí comparas, regateas, caminas tres puestos más. Con el dinero prestado casi nadie hace eso: firmas donde te lo dan más rápido y ya.

El precio del dinero se llama tasa de interés, y su versión honesta se llama CAT (Costo Anual Total: la tasa más comisiones y seguros, todo junto, anualizado). El CAT existe justo para que puedas comparar peras con peras. Está en tu contrato y en tu estado de cuenta, por ley.

Y el rango en México es brutal:

• Crédito hipotecario / Infonavit: desde 3.69% anual en el mejor escenario.
• Crédito automotriz o personal de nómina: normalmente de dos dígitos bajos a medios.
• Tarjeta de crédito: según los Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito de Banxico, el CAT promedio para quien no paga el total del mes se ubica en varias decenas de puntos porcentuales al año - para muchos productos, arriba del 50%.
• Empeño y crédito de mostrador: se cotizan por mes. Y ahí está la trampa.

La aritmética que nadie te enseñó

"Solo 4% mensual" suena a nada. Hazle la cuenta: 4% al mes, mes tras mes, es 60% al año con todo y capitalización (1.04 elevado a 12 = 1.60). Es decir, por cada $10,000 que debes, $6,000 al año son puro interés.

Compáralo con el otro extremo. Una deuda de $20,000:

• A 3.69% anual (Infonavit en su mejor caso): $738 de intereses al año.
• A 60% anual (empeño o tarjeta revolviendo): $12,000 de intereses al año.

Es el mismo peso prestado. La diferencia es $11,262 que te cambian las vacaciones, el fondo de emergencia o la cuesta de enero completa. Por eso duele tanto más una deuda chiquita y cara que una grande y barata.

Nuestra postura: paga por precio, no por culpa

Aquí en Finanzas Rifadas no creemos en "apretarse el cinturón" como estrategia. La culpa no baja tasas. Lo que sí baja el costo es el método avalancha: pagas el mínimo de todas tus deudas y todo el excedente lo tiras a la que tiene el CAT más alto. Cuando la matas, ese pago completo se va a la siguiente. Matemáticamente es la que menos intereses te cobra, punto.

¿La excepción? Si traes tres deudas y nunca has cerrado una, arranca con la más chiquita (menos de media quincena) para probarte que sí se puede, y de ahí en adelante te vas por precio. La motivación es gasolina, no mapa.

Tu acción de hoy (15 minutos, con el celular)

Arma la lista negra. En las notas del cel, una línea por deuda con tres datos: saldo, CAT y pago mínimo. Están en la app de cada banco o en el estado de cuenta en PDF. Ordena de CAT más alto a más bajo. Ya que la veas, vas a saber exactamente a qué deuda le va a caer tu próximo excedente - y probablemente te vas a sorprender de que la deuda más "chiquita" es la más cara.

Esto es el corazón del pilar Presupuesto y Deuda del currículum: primero ves los números, luego los ordenas, al final los atacas.

Según cómo andes

• Si traes algo empeñado: es tu prioridad número uno, sin discusión. Revisa en tu contrato la fecha de refrendo y la tasa mensual real; si puedes recuperar la prenda con lo que llega esta quincena, hazlo. Refrendar una y otra vez es rentar tu propio bien.
• Si tienes tarjeta revolviendo: deja de pagar el mínimo. El mínimo está diseñado para que la deuda viva años. Fija un monto fijo mayor al mínimo y no lo bajes aunque el saldo baje.
• Si traes Infonavit o estás por pedirlo: tu tasa depende de tu salario, así que no la vas a negociar - pero sí revisa en Mi Cuenta Infonavit tu saldo y si estás en pesos o en VSM. Y si tu única deuda es la hipoteca al 3.69%, no la adelantes: ese dinero rinde más en CETES o una SOFIPO regulada.
• Si no tienes deuda cara: felicidades, tu siguiente nivel es el fondo de emergencia. Es justo lo que evita que termines en el mostrador de empeños el día que se descomponga el coche.

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En contexto: las noticias detrás de esto

• 🇲🇽 Infonavit: la tasa de 3.69% existe, pero no es para cualquiera — Si vas a pedir el crédito más grande de tu vida, la tasa que te toque decide cuánto de tu quincena trabaja para ti y cuánto para el banco. (Expansión - Dinero)
• 🇲🇽 Monte de Piedad reabre y los intereses no se tomaron vacaciones — El empeño se cobra por mes, no por año: ahí es donde la deuda chiquita se vuelve cara sin que te des cuenta. (Expansión - Dinero)
• 🇲🇽 Tu Afore ganó por el boom de la IA (y ni te enteraste) — Ese dinero es tuyo y se movió solo: buena señal de que el largo plazo paga, pero no cambia nada si no revisas en qué Afore estás. (Expansión - Dinero)
• 🇲🇽 Los analistas ven el dólar en $18 y la tasa sin cambios — Tasa quieta = los rendimientos de CETES y SOFIPOs no se desploman este trimestre, pero tampoco esperes que tu deuda se abarate sola. (Bloomberg Línea MX)
• 🌎 Colombia no le encuentra techo a la inflación: 6.29% — Recordatorio regional: cuando los precios no ceden, los bancos centrales mantienen tasas altas - y eso encarece tu crédito aquí también. (Bloomberg Línea)