Haces presupuesto y sigues endeudado: te falta el paso 2

El presupuesto solo te dice a dónde se fue tu lana; lo que te saca de deudas es tener una regla fija de a cuál deuda le pegas primero con cada peso libre.

65% de los mexicanos arrastra deudas a pesar de hacer presupuesto. Ese dato, publicado esta semana por Publimetro, es la neta más incómoda de las finanzas personales en México: anotar tus gastos no paga tus deudas. Anotar es diagnóstico. Pagar es tratamiento. Y casi nadie pasa del uno al otro.

Lo vemos en foros mexicanos cada semana, con esta pregunta exacta: "tengo tres tarjetas, un préstamo personal y este mes me sobraron $3,000. ¿A cuál le abono?". Esa duda es la señal de que ya ganaste la primera mitad -hiciste espacio en tu quincena- y estás a punto de perder la segunda por no tener una regla.

El presupuesto es la lista del mandado, no la comida

Piénsalo como ir al tianguis. El presupuesto es la lista que llevas: te dice cuánto traes, qué necesitas y qué no. Rifado. Pero si llegas y compras en el orden que se te va apareciendo, sales con tres kilos de fruta y sin lo que ibas a buscar. La lista no cocina. Tú decides el orden.

Con las deudas pasa igual. La mayoría abona "a la que más le debe", "a la que más le pesa emocionalmente" o -la peor- reparte el excedente entre todas para sentir que avanza en todo. Repartir $3,000 entre cuatro deudas es como echarle una cubeta de agua a cuatro fogatas: apagas cero.

La regla: el peso libre va a la tasa más alta. Siempre.

Aquí en Finanzas Rifadas tenemos postura y no la vamos a suavizar: tu peso extra va completo a la deuda con el CAT más alto, y a las demás les dejas el pago mínimo. Eso es el método avalancha, y matemáticamente no tiene rival.

Corre los números con el caso real de arriba. Supón que la tarjeta más cara trae un CAT de 90% anual y el préstamo personal 35%. Si metes los $3,000 completos a la tarjeta, te ahorras alrededor de $2,700 de intereses en un año. Si los metes al préstamo, te ahorras unos $1,050. Misma lana, misma disciplina, $1,650 de diferencia solo por el orden. Eso es una quincena entera regalada por no tener regla.

Y aquí conecta con la otra noticia de hoy. Hacienda propone bajar la retención anual sobre tus inversiones de 0.90% a 0.68% en 2027 (El CEO, Paquete Económico 2027). Buenísimo para tu ahorro. Pero pon los dos números lado a lado: pelear por 0.22 puntos de retención mientras una tarjeta te cobra decenas de puntos al año es acomodar los cojines de un sillón que se está quemando. Pagar deuda cara es el único rendimiento garantizado, libre de impuestos y sin riesgo que existe en México. Aunque tus CETES pagaran 8%, la tarjeta te cobra varias veces eso. No hay debate.

Cómo encontrar tu CAT más alto en 10 minutos

No adivines cuál deuda es la cara. El CAT (Costo Anual Total: la tasa más comisiones y seguros, o sea el precio real del crédito) viene obligatoriamente en tu estado de cuenta.

1. Abre la app de cada banco y busca el último estado de cuenta en PDF.
2. Anota en una nota del celular: nombre de la deuda, saldo, pago mínimo y CAT sin IVA.
3. Ordénalas de mayor a menor CAT. Esa lista, en ese orden, es tu plan de pagos. No la vuelvas a discutir contigo mismo cada mes.

Si un contrato no te deja ver el CAT fácil, ese ya es un foco rojo: CONDUSEF te obliga a que la institución te lo entregue, y tiene un simulador público para comparar tarjetas.

Qué hacer con esto según en dónde estás

Si traes deuda cara (tarjetas, tiendas departamentales, préstamos rápidos): haz la lista de CAT hoy y define un monto fijo de "ataque" para la próxima quincena, aunque sean $500. Programa la transferencia SPEI el mismo día que cae la nómina, antes de gastar. Un solo destino: la deuda #1.

Si ya solo tienes deuda barata (hipoteca, crédito de auto abajo de 15%) o ninguna: ahí sí, la prioridad cambia. Primero completa el fondo de emergencia de 3 meses de gastos en un instrumento líquido, y de ahí vete a CETES o SOFIPO regulada por la CNBV. Con la retención bajando a 0.68% en 2027, tu ahorro trabaja un poquito mejor.

Si estás pagando puros mínimos y no te alcanza para más: tu problema no es de orden, es de flujo. Antes de cualquier abono extra, llama a la institución y pide reestructura, o acércate a CONDUSEF. Pagar mínimos indefinidamente no es un plan, es una suscripción mensual al banco.

Esto es el módulo de presupuesto y deuda del currículum: nivel 2, donde dejas de medir y empiezas a decidir. El presupuesto te dio la información. La regla del CAT más alto es lo que la convierte en dinero.

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En contexto: las noticias detrás de esto

• 🇲🇽 65% de los mexicanos debe... aunque sí hace presupuesto — Si anotas todo y aun así no bajas tu deuda, no es falta de disciplina: es falta de método. (Publimetro México)
• 🇲🇽 "Tengo $3,000 extra y tres tarjetas: ¿a cuál le abono?" — Esa decisión de 10 minutos puede valer miles de pesos al año. Hoy te damos la regla para no fallarle.
• 🇲🇽 Hacienda propone bajar el "impuesto al ahorro" a 0.68% en 2027 — Es buena noticia para tu ahorro, pero ojo: ese 0.22% de alivio no te salva si traes una tarjeta cobrándote 60% anual. (El CEO)
• 🇲🇽 Banxico: más recortes de tasa solo si la inflación se acerca al 3% — Cuando Banxico recorta, tus CETES rinden menos... pero el CAT de tu tarjeta casi nunca baja igual de rápido. (Amexi)
• 🌎 Argentina discute en el Congreso qué hacer con la mora de las familias — Cuando la deuda de los hogares se vuelve tema político, ya se salió de control. Aquí la tuya todavía la controlas tú. (Bloomberg Línea)